بیمه در صنعت ساخت

مقدمه

بسیاری از شهروندان ایرانی بیمه را نمی‌شناسند و یا تصور درستی درباره آن ندارند برای مثال بسیاری از اصناف با وجودداشتن توانایی در خرید بیمه عمر و حادثه از وجود چنین بیمه‌ای بی‌اطلاع‌اند و بسیاری گمان می‌کنند در صورت وقوع حادثه‌ای نظیر زلزله شرکت‌های بیمه قادر به جبران خسارت آنها نیستند که تصور نادرست و غیرمنطقی است.
انسان در طول قرون گذشته بیشتر با اتکا به پیشرفته‌ای علمی و فنی شگفت‌انگیز بسیاری از خطرات طبیعی را که همواره آرامش اموال و جان وی را تهدید می‌کرد مقهور خودکرده است. برای مثال با پیشرفت علم پزشکی از بیماری‌های مسری که درگذشته یکباره جان هزاران نفر را می‌گرفت امروزه اثر کمتری دیده می‌شود.

همچنین گاهی خبر ویرانگری زلزله و سیل و خسارات مالی و تلفات جانی آن را می‌شنویم؛ اما به دلیل احداث بناهای نسبتاً محکم و پیشرفته‌ای در مهار آب‌های سطحی خسارات آن کمتر از گذشته شده است پیشرفته‌ای علمی و فنی و تحول در ابعادی مادی زندگی بشر به‌رغم ایجاد آسایش و رفاه فراوان خطرات جدیدی را پدید آورده است خطرات و حوادثی چون تصادفات رانندگی، سقوط هواپیما، آتش‌سوزی در واحدهای صنعتی چند مورد از خطرات خاص زندگی در جامعه مدرن است. این خطرات از نظر مقدار خسارت شاید کم‌اهمیت‌تر از خطرات حوادث طبیعی در قرون گذشته باشد؛ اما متنوع‌تر شده است. حال‌آنکه انسان جامعه مدرن در مواجهه با خطرات پیرامون خود این تفاوت را با انسان جامعه سنتی دارد که برای کاستن از رنج‌های ناشی از خسارات وقوع این خطرات خود ابزار مؤثری را ابداع کرده است.

درگذشته اگر فردی از زلزله جان سالم بدر می‌برد به دلیل نابودی اموال و ازدست‌دادن سرپناه از ادامه زندگی مأیوس می‌شد و شاید نیستی را بهتر از تحمل این وضع پر مشقت می‌یافت؛ اما امروزه افراد با توسل به ابزارهایی چون بیمه می‌توانند پس از وقوع حادثه امیدوار به ادامه جریان زندگی باشند. باتوجه‌به اینکه یکی از عوامل بنیادی در رشد و توسعه (امنیت سرمایه) است و این امر نیز بدون وجود بیمه تحقق نخواهد یافت، شرکت‌های بیمه با توانایی پذیرش انواع پوشش‌های بیمه‌ای و با هر سرمایه تلاش نموده است تا ضمن ایجاد امنیت در سرمایه‌گذاری گامی مؤثر در ایجاد خدمت بهتر به بیمه‌گذاران بردارند.

بیمه‌های مهندسی از جمله رشته‌های بیمه‌ای است که تضمین‌کننده سرمایه در بخش خصوصی و عمومی بوده و رونق چرخه اقتصادی می‌باشد.

قبل از شروع مقاله، دیدن ویدیو زیر را پیشنهاد می‌کنیم.

1. بیمه ابنیه چیست؟

بیمه ابنیه همان بیمه عملیات ساختمانی است که به شکل دیگری بیان شده است. در واقع، بیمه ابنیه نام دیگر بیمه ساختمان است. بیمه‌کردن ساختمان یکی از الزامی‌ترین کارهایی است که یک سازنده باید پیش از شروع پروژه و گودبرداری، برای حفظ امنیت کارگران و آرامش خود انجام دهد. اگر ساختمانی فاقد بیمه حوادث کارگران ساختمانی باشد و خدایی نکرده اتفاقی برای کارگران ساختمان بیفتد، عواقب سنگینی را برای مالک و سازنده پروژه به همراه خواهد داشت.

آیا شرکت بیمه مجاز به بازدید از محل پروژه شما در طول احداث ساختمان است؟

بله، شرکت‌های بیمه مجاز به بازدید از محل پروژه شما در طول مدت احداث ساختمان هستند. آن‌ها نیاز به تحلیل درستی از مقدار ریسک پروژه شما دارند، بنابراین نیاز به بازدید از پروژه قبل از صدور بیمه نامه را دارند. همچنین، پس از صدور بیمه نامه نیز ممکن است به صورت دوره‌ای بازدید از پروژه صورت گیرد. در صورت لزوم، شرکت بیمه ممکن است توصیه‌های ایمنی را برای کاهش ریسک و افزایش ضریب ایمنی ساختمان ارائه دهد.

شرکت‌های بیمه حتی مجاز به تغییر شرایط بیمه نامه یا حتی فسخ آن در صورت عدم رعایت استانداردهای لازم توسط سازنده هستند. زیرا شرکت بیمه در واقع ریسک را بیمه می‌کند و در صورت اینکه ریسک پروژه شما بالاتر از حد معقول باشد، مجاز به فسخ یکطرفه قرارداد بیمه نامه است.

2. بیمه ساختمان شامل چه مواردی می‌شود؟

در بیمه مسئولیت ساختمانی، موارد زیر تحت پوشش بیمه هستند:

• ترک‌خوردن ساختمان‌های مجاور بر اثر تخریب و گودبرداری (البته بیمه تخریب ساختمان در صورتی مورد تأیید قرار می‌گیرد که ترک‌خوردگی جدی باشد و استحکام ساختمان را تهدید کند.)
• خسارت‌های ریزش ساختمان‌های مجاور بر اثر گودبرداری
• خسارت‌های وارد شده به اثاث و تأسیسات ساختمان‌های مجاور بر اثر ریزش
• خسارات وارد شده به خیابان، پیاده‌رو و اموال عمومی
• خسارت‌های وارد شده به خطوط انتقال آب، گاز و تلفن
• خسارت‌های وارد شده به خودروهای عبور و پارک شده در اطراف پروژه
• خسارات جانی از جمله: فوت، نقص‌عضو و ازکارافتادگی افراد ثالث
• هزینه‌های پزشکی برای درمان آسیب‌های وارد شده به اشخاص ثالث
• خسارت‌های ناشی از دپو مصالح در خیابان و پیاده‌رو

3. مواردی که تحت پوشش نیستند

موارد زیر تحت پوشش بیمه عملیات ساختمانی نیستند:

• خسارت‌های وارد شده به بیمه‌گزار، شرکا، مجریان، ناظرین، مشاورین، کارکنان، کارگران و خانواده بیمه‌گزار
• خسارت‌های ناشی از جنگ، انقلاب، شورش و غیره
• خسارات ناشی از تخلفات قانونی
• خسارت‌های خارج از اختیارات بیمه‌گزار از جمله: سیل، زلزله و رانش زمین (البته اگر بیمه‌گزار باعث ایجاد و تشدید حوادث شود، بیمه‌گر تا سقف تعهد به مسئولیت بیمه‌گزار، خسارت را پرداخت خواهد کرد.)
• ترک‌های سطحی غیرخطرناک وارد شده به ساختمان مجاور
• خسارت‌هایی با منشأ قبل از تاریخ شروع بیمه ساختمان‌سازی
• خسارت‌های ناشی از اجرانشدن تعهدات بیمه‌گزار
• خسارات ناشی از عدم النفع
• محکومیت نقدی بیمه‌گزار
• خسارت‌های ناشی از مصرف مشروبات و مواد مخدر توسط بیمه‌گزار
• خسارت‌های ناشی از درگیری و نزاع
• خسارات ناشی از اعمال مجرمانه
• خسارت‌هایی با منشأ قبل از تاریخ شروع بیمه
• خسارات ناشی از تأخیر در انجام کار
• حوادث خارج از مسئولیت بیمه‌گزار و با تأیید نظر مراجع
• خسارت‌های ناشی از انفجار هسته‌ای

نکته: در صورت بروز چندین اتفاق که ناشی از منشأ حادثه اولیه توسط بیمه‌گزار باشد، یک حادثه در نظر گرفته خواهد شد.

4. عوامل تعیین‌کننده حق بیمه

قیمت بیمه ساختمان در حال ساخت بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود:

• عمق گودبرداری
• عرض زمین
• نوع خاک
• سازه ساختمان کناری
• میزان تراکم جمعیت محل
• تعداد طبقات
• مدت بیمه‌نامه
• خطرات احتمالی اطراف سازه
• مصالح و سازه ساختمان مورد نظر

درصدی از پرداخت خسارت بر عهده بیمه‌گزار است. البته برای خسارت‌های جانی طبق قوانین بیمه مرکزی، فرانشیزی وجود ندارد و فقط این فرانشیز مربوط به آسیب‌های مالی است. همچنین پرداخت حق بیمه به‌صورت نقد و قسطی قابل‌پرداخت است. برای پرداخت قسطی لازم است که بین ۳۰ تا ۴۰ درصد در ابتدا و بقیه در دو تا سه قسط پرداخت شود.

5. تعهدات بیمه‌گزار و بیمه‌گر

شرایط بیمه ساختمان، بیمه‌گزار و بیمه‌گر را به رعایت قوانین خاصی ملزم می‌کند؛ دو طرف قرارداد وظایفی را بر عهده دارند که ادامه نوشته‌ایم:

وظایف بیمه‌گزار شامل موارد زیر هستند:

• بیمه‌گزار حداکثر تا ۵ روز فرصت دارد، خسارت را به‌صورت کتبی به شرکت اعلام کند.
• بیمه‌گزار متعهد است تا علاوه بر جلوگیری از توسعه خسارت، تغییراتی را بدون بازدید و اجازه بیمه‌گر به وجود نیاورد.
• شخص بیمه‌گذار باید، تمامی اصول ایمنی را از ابتدا تا انتهای عملیات رعایت کند.
• بیمه‌گزار حق هیچ‌گونه تغییری در وضعیت بعد از عقد قرارداد، ندارد و هرگونه تغییر را باید در مدت ۱۰ روز به‌صورت کتبی به شرکت بیمه‌گر اعلام کند.
• بیمه‌گزار اجازه ندارد، بدون اجازه بیمه‌گر، برای پرداخت خسارت با زیان‌دیده توافق کند.
• شخص بیمه‌گذار باید تمامی اوراق قضایی را حداکثر تا ۲۴ ساعت به شرکت بیمه‌گر ارسال کند.

تعهدات بیمه‌گر شامل موارد زیر هستند:

• بیمه‌گر باید، مبلغ خسارت را به طور کامل تعیین و پرداخت کند. درصورتی‌که شخص ثالث زیان‌دیده این مبلغ را قبول نکرد، باید از طریق کارشناس، میزان خسارت برآورد شود.
• بیمه‌گر باید خسارت را به شخص زیان‌دیده یا وراث او پرداخت کند.

6. چگونگی دریافت خسارت و مدارک آن

بیمه‌گزار برای دریافت خسارت از شرکت بیمه باید مراحل زیر را طی کند:

• اعلام خسارت به شرکت بیمه‌گر

• تهیه مدارک لازم اعلام شده از طرف شرکت و تحویل آن به بیمه‌گر

• تکمیل فرم مربوط به استعلام خسارت توسط بیمه‌گر و تحویل آن به بیمه‌گزار

• محاسبه خسارت و اعلام آن به بیمه‌گزار

• دریافت حواله پرداخت از بیمه‌گر

• دریافت فرم مفاصاحساب و تحویل آن به اداره کل حسابداری شرکت و دریافت چک خسارت

درهرصورت اگر بیمه‌گزار نتوانست، خود به واحد خسارت مراجعه کند، باید وکیل یا نماینده او، همراه با وکالت‌نامه معتبر، مراحل را انجام دهد. همچنین بیمه‌گزار، باید حداکثر تا ۵ روز خسارت را به شرکت بیمه‌گر اعلام و شرکت بیمه‌گر پرونده را تشکیل دهد. تحویل کامل مدارک می‌تواند در روزهای بعد انجام شود.

7. مدارک لازم برای دریافت خسارات

1.7. در صورت حادثه فوتی

• کپی برابر اصل گواهی فوت
• کپی برابر اصل شناسنامه باطل شده
• تصویر برابر اصل گزارش نیروی انتظامی
• کپی برابر اصل بازپرس کار و امور اجتماعی
• کپی برابر اصل گزارش پزشکی قانونی (معاینه جسد)
• فتوکپی برابر اصل گواهی حصروراثت
• کپی برابر اصل فهرست تأمین اجتماعی (فقط برای پروژه‌‌های عمرانی)

2.7. در صورت حادثه غیر فوتی

• صورت‌حساب بیمارستان
• قبوض پرداختی
• شرح عمل جراحی
• خلاصه پرونده بیمارستان
• شناسنامه و کپی شناسنامه مصدوم
• کارت ملی و کپی کارت ملی مصدوم
• فرم تکمیل شده «گواهی پزشک معالج»
• کپی برابر اصل فهرست تأمین اجتماعی (فقط برای پروژه‌های عمرانی)

3.7. در صورت خسارت مالی

• مدارک مالکیت و شناسایی زیان‌دیده
• رأی دادگاه

باید گفت که خسارت بر اساس اطلاعاتی که در فرم «خلاصه مشخصات پرونده بیمه‌های مسئولیت» نوشته شده، تعیین خواهد شد. همچنین، کارشناس حتماً باید، بعد از حادثه از محل بازدید کند. در این فرم باید اطلاعات زیر نوشته شود:

• عنوان بیمه‌گزار
• شماره بیمه
• نوع حادثه
• شرح حادثه
• تاریخ و محل وقع حادثه
• مشخصات زیان‌دیدگان

بیمه عملیات ساختمانی برای افرادی است که در حوزه ساخت‌وساز فعالیت می‌کنند و احتمال آسیب به جان و اموال شخص ثالث وجود داشته باشد. به این مسئله باید تأکید کرد که داشتن بیمه ساختمان در حال ساخت برای همه افراد فعال در این حوزه اجباری است.

8. مهم‌ترین بیمه‌های مهندسی

1.8. بیمه تمام خطر پیمانکاران

این بیمه‌ها خسارت‌های فیزیکی – غیرقابل‌پیش‌بینی و ناشی از حادثه را در حین اجرای پروژه‌های عمرانی و زیربنایی و عملیات ساختمانی انواع سازه از قبیل ساختمان‌های مسکونی، اداری، برج‌ها، کارخانه‌ها، سیلوها، راه‌ها، راه‌آهن، فرودگاه و یا سدها، پروژه‌های آبیاری و زهکشی، تونل‌ها، پل‌ها، لوله‌کشی فاضلاب، ‌مخازن آب، موج‌شکن‌ها و مانند آن را تحت پوشش قرار می‌دهد. عوامل زیادی از جمله آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، طغیان آب، انواع طوفان، زلزله، نشست، لغزش و رانش زمین، دزدی، طراحی غلط، اجرا باکیفیت نازل، فقدان مهارت، غفلت، اعمال ناشی از سوءنیت یا خطای اشخاص باعث بروز خسارات در انواع سازه‌ها می‌شوند که در ضمن به هدررفتن سرمایه، سلامت جامعه را نیز به مخاطره خواهد انداخت. در بیمه یاد شده علاوه بر پوشش‌های فوق خسارت‌های جانی و مالی در برابر اشخاص ثالث و برداشت ضایعات نیز قابل‌بیمه‌شدن است و پس از تحویل موقت دوره نگهداری (دوره تضمین) نیز به‌منظور ایفای تعهدات قراردادی تحت پوشش قرار می‌گیرد.

1.1.8. مخاطبین بیمه تمام خطر پیمانکاران

• پیمانکاران رشته ساختمان: در برگیرنده امور پیمانکاری مربوط به ساخت ساختمان‌ها و ابنیه اعم از چوبی، آجری، سنگی، بتنی، فلزی و نظایر آن.
• پیمانکاران رشته آب: دربرگیرنده امور پیمانکاری مربوط به بندها، سدها و ساختمان نیروگاه آبی، سازه‌های هیدرولیکی و تونل‌های آب، مخازن آب و شبکه‌های توزیع آب، شبکه‌های جمع‌آوری و انتقال فاضلاب، کانال‌های انتقال آب و شبکه‌های آبیاری و زهکشی، سازه‌های دریایی و ساحلی، احداث حوضچه و استخرهای پرورش و تکثیر آبزیان، عملیات ساختمانی (سیویل) تصفیه‌خانه‌های آب و فاضلاب و نظایر آن.
• پیمانکاران رشته حمل‌ونقل: دربرگیرنده امور پیمانکاری مربوط به ساخت راه‌ها نظیر جاده‌های اصلی و فرعی، بزرگراه‌ها، آزادراه‌ها، راه‌های ریلی، باند فرودگاه، سیستم‌های انتقال هوایی پایه‌دار، تونل‌ها، پل‌ها، راه‌های زیرزمینی، سیستم‌های حمل‌ونقل (تهیه، نصب، نگهداری و تعمیر تجهیزات) و راهداری و عملیات آسفالتی و نظایر آن.
• پیمانکاران کاوش‌های زمینی: دربرگیرنده امور پیمانکاری مربوط به اکتشاف، حفاری، استخراج، حمل و بهره‌برداری از مواد غیرزنده موجود در پوسته زمین (در خشکی و آب)، کاوش‌های غیرمستقیم روش خشکی، حفاری‌های آبی، هیدروکربوری و تزریق مواد و دفن زباله، کاوش‌های دریایی، حفاری در بستر دریا و ژئوتکنیک، بهره‌برداری از مواد بستر دریا (به جزهیدروکربورها)، سیستم‌های ثابت انتقال مواد در دریا و ایستگاه‌های آن شامل آب، فاضلاب، هیدروکربوری و دیگر مواد، آماده‌سازی و ساخت و بهره‌برداری از معادن روباز (در خشکی) و آماده‌سازی و ساخت و بهره‌برداری از معادن زیرزمینی (در خشکی) و نظایر آن.
• پیمانکاران رشته کشاورزی: دربرگیرنده امور پیمانکاری در زمینه جنگل‌کاری و درخت‌کاری، آبیاری، بهسازی و اصلاح اراضی، آبخیزداری و آبخوان‌داری، مالچ پاشی و تثبیت شن روان، عملیات زراعی، کاشت و برداشت محصولات عمده و استراتژیک، مرتع‌داری و ایجاد مراتع دست کاشت، ایجاد فضای سبز و نگهداری آن، امور دامپروری شامل (طیور، گاوداری، زنبورداری و گوسفندداری)، شیلات و آبزیان و نظایر آن.
• رشته مرمت آثار باستانی: دربرگیرنده امور پیمانکاری مربوط به مرمت آثار باستانی

2.1.8.فرق بیمه تمام خطر پیمانکاران و بیمه مسئولیت پیمانکاران

این دو بیمه‌نامه از نظر ماهیت بیمه‌ای کاملاً با هم متفاوت می‌باشد. بیمه تمام خطر پیمانکاران در شاخه بیمه مهندسی بوده و پوشش‌هایی را برای اموال و اشخاص ثالث ارائه می‌نماید. اما بیمه مسئولیت پیمانکاران در شاخه بیمه مسئولیت قرار دارد و مسئولیت کارفرما در قبال همه کارکنان (پیمانکاران فرعی، طراحان و مشاوران) را تحت پوشش قرار می‌دهد.

2.8. بیمه تمام خطر نصب

این بیمه‌نامه خسارت‌های فیزیکی غیرقابل‌پیش‌بینی ناشی از حادثه که در حین اجرای عملیات نصب و یا مونتاژ انواع ماشین‌آلات و تجهیزات و نیز نصب هرگونه سازه با اسکلت فلزی در کارگاه‌های کوچک و بزرگ صنعتی، صنایع خودروسازی، شیمیایی، فولاد، غذایی، چوب و کاغذ، چرم و کاشی‌سازی، صنایع وابسته به کشاورزی، پروژه‌های انتقال آب، گاز، خطوط انتقال نیرو را تحت پوشش قرار می‌دهد.
بیمه‌نامه تمام خطر نصب خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار، زلزله، سیل، طوفان، طغیان آب، لغزش و رانش زمین، دزدی با شکست مرز تحت پوشش می‌باشد. مواردی نظیر طراحی غلط مصالح معیوب، اجرای غلط و خطرات به وجود آمده در کارخانه سازنده ماشین‌آلات و تجهیزات به کار گرفته شده برای نصب نیز قابل‌بیمه‌شدن می‌باشد.
پوشش بیمه تمام خطر از زمان شروع عملیات نصب و ساختمانی آغاز و شامل دوره آزمایش و نگهداری نیز خواهد شد و نیز مسئولیت در برابر اشخاص ثالث در بخش بیمه در تمام خطر تحت پوشش قرار می گیرد.

3.8. بیمه سازه‌های تکمیل شده

این بیمه‌نامه خسارت‌های وارد به انواع سازه‌های احداث شده را در زمان بهره‌برداری از قبیل ساختمان‌ها، برج‌ها، جاده‌ها، راه‌آهن، فرودگاه، کانال‌های آبیاری، پل‌ها، تونل‌ها، سدها، موج‌شکن و اسکله، خطوط لوله آب، نفت، گاز، فاضلاب و نیز انبارها و معادن را تحت پوشش قرار می‌دهد. بیمه سازه تکمیل شده از نوع خطرات معین بوده و خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان آب، طوفان، زلزله، آتش‌سوزی و انفجار، خرابکاری، برخورد وسائط نقلیه زمینی، دریایی و هوایی، نشست، حرکت زمین و صاعقه را تحت پوشش قرار می‌دهد.

4.8. بیمه ماشین‌آلات و تجهیزات پیمانکاری

این بیمه‌نامه تمامی خسارت‌های وارد به ماشین‌آلات و تجهیزات پیمانکاری مانند لودر، بولدوزر، سایدبوم، جرثقیل و … را به‌عنوان ابزار کار پیمانکاران می‌باشد جبران می‌نماید.

9. کلوزهای بیمه‌ای که لازم است توسط کارفرما از شرکت بیمه‌گزار اخذ شود

1) تعدد دیات

2) حوادث خارج از کارگاه

3) اماکن وابسته به کارگاه

4) ایاب و ذهاب کارکنان

5) مسئولیت پیمانکاران فرعی و اصلی

6) مسئولیت مهندس ناظر

7) بدون رأی دادگاه

8) پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه

9) مطالبات ماده 66 تأمین اجتماعی

10) حوادث شخص پیمانکار-کارفرما-ناظر- مشاور

11) صدمات جسمانی اشخاص ثالث

12) مابه تفاوت افزایش دیات

13) پرداخت غرامت روزانه دستمزد کارگران

14) حوادث غیر مرتبط با فعالیت بیمه شده

15) کار 24 ساعته( سه شیفت یا خارج از ساعات اداری)

16) وسایل نقلیه موتوری

17) تأسیسات شهری

18) غرامت در ماه‌های عادی و حرام

19) پرداخت خسارت همزمان با انجام خدمات پزشکی

20) فرانشیز صفر درصد

10. جهت آشنایی بیشتر به معرفی کلوزهای فوق می‌پردازیم

1.10. کلوز تعدد دیات چیست؟

در حوادثی که به طور هم‌زمان چندین عضو یا اندام آسیب ببینند ممکن است مجموع دیات آنها بیش از یک دیه کامل انسان باشد. به‌عنوان‌مثال در صورت قطع نخاع می‌تواند تا چند دیه کامل تعیین شود؛ بنابراین باتوجه‌به آسیب‌دیدن هر عضو از بدن هر کارگر در یک پروژه، ممکن است بیش از یک دیه کامل به او تعلق بگیرد. پس با اخذ کلوز تعدد دیات به‌صورت بی‌نام، بیمه برای یک فرد، تا چند دیه را پرداخت خسارت خواهد کرد.

2.10. کلوز حوادث خارج از کارگاه چیست؟

این کلوز مربوط به پرداخت خسارت ناشی از حوادث محل اقامت و مأموریت‌های خارج از کارگاه کارکنان می‌باشد.

3.10. کلوز اماکن وابسته به کارگاه چیست؟

این کلوز مربوط به جبران صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه‌گزار در اماکن وابسته به پروژه می‌باشد، در حقیقت بعضی کارفرمایان بر اساس شرایط و موقعیت مکانی خود اماکنی در محدوده خارج از محل مورد بیمه باهدف استراحت یا آموزش و یا مرتبط با امور شغلی، مانند خوابگاه، حمام، رستوران، و … برای کارکنان خود در نظر می‌گیرند که این مکان‌ها جزء اماکن وابسته به کارگاه تلقی می‌شوند .

4.10. کلوز ایاب‌وذهاب کارکنان چیست؟

به‌موجب این کلوز کارکنان از زمانی که از مبدأ به سمت کارگاه حرکت می‌کنند، اگر در طول این مدت برای آنها حادثه‌ای رخ دهد، بیمه پرداخت خسارت خواهد کرد.

5.10. کلوز مسئولیت پیمانکاران اصلی و فرعی چیست؟

به‌موجب این کلوز صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه‌گزار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت بیمه‌گزار و پیمانکاران تحت پوشش قرار می‌گیرد.

6.10. کلوز مسئولیت مهندس ناظر چیست؟

به‌موجب این کلوز صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه‌گزار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت مهندس ناظر تحت پوشش قرار می‌گیرد. البته مهندسین ناظر لازم است خود نیز بیمه مسئولیت حرفه‌ای را برای خود از شرکت بیمه‌گزار اخذ کنند. چراکه در صورت وقوع حادثه شرکت بیمه‌گذار کارفرما، ابتدا خساراتی را پرداخت خواهد کرد که به نفع کارفرماست.

7.10. کلوز بدون رأی دادگاه چیست؟

به‌موجب این کلوز شرکت بیمه، خسارات وارده اعم از دیه فوت و نقص‌عضو و هزینه پزشکی را بدون نیاز به رأی دادگاه پرداخت خواهد کرد. در این حالت تعیین میزان دیه نقص‌عضو توسط پزشک معتمد بیمه تعیین می‌گردد و معمولاً درصد قصور مقصرین حادثه توسط گزارش بازرس اداره کار تعیین می‌گردد.

8.10. کلوز پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه چیست؟

باتوجه‌به اینکه با وجود این کلوز، اعمال تعرفه صورت نمی‌گیرد، کارفرما می‌تواند از مراکز درمانی بهتری برای درمان کارکنان استفاده نماید.

9.10. کلوز مطالبات ماده 66 تأمین اجتماعی چیست؟

بر اساس ماده 66 قانون تامین اجتماعی چنانچه پس از وقوع حادثه ثابت گردد که وقوع حادثه مستقیما ناشی از رعایت نکردن مقررات و حفاظت فنی و ایمنی و احتیاط لازم و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی لازم توسط کارفرما و نمایندگان وی بوده باشد، (که معمولاً بدین شکل است) سازمان تامین اجتماعی هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری و … را پرداخت نموده و بر اساس ماده 50 و 90 این قانون حق خود را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود. بنابراین در صورت از کار افتادگی و نقص‌عضو یکی از کارکنان، اگر کارفرما این کلوز را خریداری نکرده باشد باید هر ماه حقوق مستمری و از کارافتادگی را تا زمانی که فرد آسیب دیده در قید حیات است به شرکت بیمه پرداخت کند.

10.10. کلوز حوادث شخص پیمانکار – کارفرما – ناظر – مشاور چیست؟

صدمات جسمانی وارده به شخص بیمه‌گذار، کارفرما، پیمانکار، مهندسین ناظر، طراح، مشاور و مجری ذی‌صلاح در اثر خطرات مورد بیمه فقط در محل مورد بیمه، با خرید این کلوز تحت پوشش بیمه حوادث بوده و خسارات وارده پس از اعمال بر روی سرمایه خریداری شده در ماه‌های عادی در زمان صدور بیمه‌نامه، قابل‌پرداخت می‌باشد. به‌عنوان‌مثال اگر مهندس ناظر و یا هریک از اشخاص فوق، در پروژه‌ای کوچک‌ترین آسیبی (نظیر پیچ‌خوردن پا و یا ….) ببینند، بیمه پرداخت خسارت خواهد کرد.

11.10. کلوز صدمات جسمانی اشخاص ثالث چیست؟

در تعهدات اصلی بیمه‌نامه کلیه افرادی که صرفاً رابطه استخدامی با کارفرما دارند تحت پوشش قرار می‌گیرند. اما در واقع افرادی مانند
عابر پیاده (در پروژه‌های ساختمانی)، بازدیدکننده، مهمان و … ممکن است در محل پروژه تردد کنند و دچار حادثه گردند و این افراد تنها زمانی تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرند و خسارت قابل‌پرداخت می‌باشد که این کلوز خریداری شده باشد.

12.10. کلوز ما به تفاوت افزایش دیات چیست؟

در زمان صدور حکم، دیه باید توسط مقصرین حادثه به‌صورت یوم الادا پرداخت گردد و از طرفی در محاکم قضایی از زمان بروز حادثه تا زمان صدور حکم مدت زیادی سپری می‌شود و ناخواسته صدور حکم قطعی به سال‌های بعد منتهی می‌شود، بنابراین باتوجه‌به افزایش سالانه مبلغ دیه بر اساس میزان تورم که هر ساله توسط رئیس قوه قضائیه اعلام می‌گردد، نیاز هست تا این کلوز خریداری شود تا در زمان پرداخت خسارت مبلغ دیه بر اساس دیه روز به زیان‌دیدگان پرداخت گردد.

13.10. کلوز پرداخت غرامت روزانه دستمزد کارگران چیست؟

باتوجه‌به اینکه پرداخت غرامت و دستمزد روزانه حادثه‌دیده در ایام بستری و استراحت که قادر به هیچ‌گونه فعالیتی نیست در تعهدات اصلی بیمه‌نامه قرار ندارد، بنابراین این پوشش را کارفرما با پرداخت حق بیمه اضافی می‌تواند دریافت نماید.

14.10. کلوز حوادث غیرمرتبط با فعالیت بیمه شده چیست؟

به‌موجب این کلوز صدمات جسمانی وارد به کارکنان بیمه‌گزار در محل مورد بیمه ناشی از حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه شده ندارد تحت پوشش قرار می‌گیرد.

15.10. کلوز کار 24 ساعته (سه شیفت یا خارج از ساعات اداری) چیست؟

این کلوز پرداخت خسارت حوادثی که در خارج از ساعات اداری رخ داده، پوشش می‌دهد.

16.10. کلوز وسایل نقلیه موتوری چیست؟

به‌موجب این کلوز وسایل نقلیه نظیر خودروهای پارک شده و یا عبوری از محل پروژه در صورت بروز حوادث، تحت پوشش بیمه هستند.

17.10. کلوز تأسیسات شهری چیست؟

با خریداری این کلوز اگر تأسیسات موجود در محل پروژه نظیر کابل‌های برق و… آسیبی ببینند بیمه پرداخت خسارت خواهد کرد.

18.10. کلوز غرامات در ماه‌های عادی و حرام چیست؟

با خرید این کلوز شرکت بیمه‌گزار متعهد به پرداخت خسارت در ماه‌های عادی و حرام می‌گردد.

19.10. کلوز پرداخت خسارت هم‌زمان با انجام خدمات پزشکی چیست؟

با خرید این کلوز در صورت وقوع حادثه و نیاز به خدمات پزشکی، شرکت بیمه‌گزار متعهد می‌شود درست در زمان پرداخت هزینه، پرداخت خسارت کند.

20.10. کلوز فرانشیز صفر درصد چیست؟

منظور از فرانشیز، درصد معینی از هزینه‌های درمانی مشمول تعهدات قرارداد است که تأمین آن به عهده بیمه شده می‌باشد؛ بنابراین با خرید کلوز فرانشیز صفر درصد، کلیه هزینه‌های درمانی به عهده شرکت بیمه‌گزار خواهد بود.

11. فرانشیز یا فرانچایز به چه معناست؟

فرانشیز تلفظ فرانسوی franchise است. به این کلمه در انگلیسی فرانچایز گفته می‌شود و ریشه لاتین این واژه به معنی معافیت و اغماض است. اما در صنعت بیمه و در روابط بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار بامعنی متفاوتی به کار می‌رود و در واقع آن بخش از خسارت است که شرکت بیمه آن را پرداخت نمی‌کند.

فرانشیز یک ابزار کنترلی برای نرخ طرح‌های بیمه درمان تکمیلی است. به‌طوری‌که شرکت‌های بیمه برای تعدیل نرخ پوشش‌های پرریسک فرانشیز مربوطه را بالاتر می‌برند تا از این طریق بتوانند نرخ پایین‌تری را به بیمه‌گذار ارائه نمایند.

درصد فرانشیز بیمه تکمیلی معمولاً بین ۱۰ تا ۳۰ درصد بوده و عدد دقیق آن در قرارداد بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار آورده می‌شود.

به طور مثال اگر در قرارداد بیمه تکمیلی شرکتی شما فرانشیز ۱۰ درصد باشد به این معناست که اگر شما ۱.۰۰۰.۰۰۰ ریال در یک آزمایشگاه برای انجام آزمایش هزینه کرده باشید باید مدارک مربوطه را جهت پرداخت خسارت به نماینده بیمه تکمیلی خود تحویل نمایید.

بیمه مبلغ ۹۰۰.۰۰۰ ریال آن را پرداخت نموده و ۱۰۰.۰۰۰ ریال آن به‌عنوان فرانشیز بر عهده شما است. طبیعتاً هرچه درصد فرانشیز پایین‌تر باشد سهم پرداختی شرکت بیمه بیشتر خواهد بود و این از نظر بیمه‌شدگان مطلوب‌تر است.

12. دلایل وجود فرانشیز در صنعت بیمه

فرانشیز در بیشتر بخش‌های مختلف بیمه وجود دارد؛ اما باید بدانیم وجود فرانشیز هم برای بیمه‌‎گذار و هم بیمه‌گر و در نهایت کل جامعه منافعی دارد و این مسئله قابل‌چشم‌پوشی نیست. این منافع عبارت‌اند از؛

• وجود فرانشیز بیمه تکمیلی و سایر بیمه‌ها باعث ارزان‌تر شدن حق بیمه برای بیمه‌گزار می‌شود. البته افراد در مواردی می‌توانند با شرکت بیمه توافق کنند و با پرداخت حق بیمه اضافی فرانشیز بیمه تکمیلی را کاهش دهند.
• فرانشیز در انواع رشته‌ها باعث می‌شود افراد برای خسارت‌های جزئی به بیمه‌گر مراجعه نکنند این موضوع با کم‌کردن هزینه‌های اداری، توانگری شرکت بیمه را افزایش می‌دهد.
• اما مهم‌ترین دلیل وجود فرانشیز در صنعت بیمه، وجود اصلی در تحلیل اقتصادی حقوق به نام اصل مقابله با مخاطره اخلاقی (Moral Hazard) است.

مطابق این اصل، یک نهاد حقوقی (مانند قرارداد بیمه) نباید چنان امتیازی برای یک فرد مهیا کند که احتمال بی‌احتیاطی یا بی‌مبالاتی و در نتیجه، خطر ورود زیان به خود یا دیگران را افزایش دهد.

به‌عبارت‌دیگر، اگر بنا باشد بیمه‌گذار نسبت به جبران تمام خسارت خود به شرکت بیمه مراجعه کند، در این صورت او بدون رعایت احتیاط و نکات ایمنی به انجام به امور خود می‌پردازد که این موضوع احتمال ورود ضرر و زیان به خود بیمه‌گذار و جامعه را افزایش می‌دهد. بنابراین، بیمه‌شدگان از طریق فرانشیز در جبران بخشی از خسارت سهیم می‎شوند که این موضوع در انواع بیمه‌ها می‎تواند باعث رعایت نکات ایمنی و اقدامات پیشگیرانه از طرف بیمه‌گذار و بیمه ‎شده باشد.

13. انواع فرانشیز بیمه تکمیلی

در یک تقسیم‌بندی می‌توان انواع فرانشیز را این‌گونه معرفی کرد:

فرانشیز به‌صورت مبلغ مشخص و معین

فرانشیز در بیشتر موارد به‌صورت مبلغ مشخص و ثابتی در نظر گرفته می‌شود و این رقم ثابت که در بیمه‌نامه ذکر شده از مبلغ خسارت کسر می‌شود. مثلاً اگر مبلغ فرانشیز ۵۰۰.۰۰۰ تومان و مبلغ خسارت ۵.۰۰۰.۰۰۰ تومان باشد تعهد بیمه‌گر در مقابل بیمه‌گزار ۴.۵۰۰.۰۰۰ تومان است.

فرانشیز به‌صورت درصدی از خسارت

فرانشیز در بعضی مواقع به‌صورت درصد ثابتی از خسارت اعمال می‌شود. در این روش هر چه خسارت بیشتر باشد، سهم بیمه‌گزار از مبلغ خسارت نیز افزایش می‌یابد. مثلاً اگر مبلغ خسارت ۵۰.۰۰۰.۰۰۰ تومان و فرانشیز بیمه تکمیلی در بیمه‌نامه ۲۰ % ذکر شده باشد شرکت بیمه ۴۰.۰۰۰.۰۰۰ تومان از رقم خسارت را جبران می‌کند.

فرانشیز به‌صورت درصدی از مبلغ مورد بیمه

در این حالت رقمی به‌عنوان مبلغ مورد بیمه در بیمه‌نامه در نظر گرفته می‌شود و فرانشیز به‌صورت درصد ثابتی از این مبلغ اعمال می‌شود. در این حالت هم هر چه مبلغ مورد بیمه بیشتر باشد فرانشیز نیز بیشتر است. برای مثال در یک قرارداد ۱۰۰.۰۰۰.۰۰۰ تومانی با فرانشیز ۱۰ درصد، شرکت بیمه ۹۰.۰۰۰.۰۰۰ از خسارت را پرداخت می‌کند.

14. آیا امکان حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی وجود دارد؟

در بعضی قراردادها (معمولاً با تعداد بالا) به درخواست بیمه‌گذار فرانشیز حذف می‌گردد. حذف فرانشیز به معنی فرانشیز ۰ درصد است.

در قراردادهای بدون فرانشیز شرکت بیمه کسوراتی بابت فرانشیز در پرداخت خسارات لحاظ نخواهد کرد.

شرکت بیمه برای حذف فرانشیز مبلغ حق بیمه را بالا خواهد برد و افراد در قراردادهای بدون فرانشیز حق بیمه‌های بالاتری را نسبت به قراردادهای با فرانشیز پرداخت می‌نمایند. اما این به معنا نیست در چنین قراردادهایی بیمه‌شدگان کل مبلغ پرداختی بابت هزینه‌های درمانی خود را از شرکت بیمه دریافت خواهند کرد.

چراکه اگرچه یکی از مهم‌ترین آیتم‌های مربوط به کسورات بیمه مربوط به فرانشیز است، اما تنها دلیل این کسورات نبوده، بلکه کسورات دیگریی نیز وجود دارد. از جمله موارد خارج از تعهد بیمه تکمیلی (مثل هزینه لباس در موارد جراحی و بستری) و تعرفه‌های وزارت بهداشت (مابه‌التفاوت مبلغ پرداختی و تعرفه وزارت بهداشت).